所谓“存量房贷利率”，房贷利率很好理解，就是客户买房时办理的贷款执行的利率，一般有商业贷款利率和公积金贷款利率两类。其中商业贷款利率以相应期限贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成;公积金贷款则执行的是央行贷款基准利率。

至于存量房贷，一般指的是在2019年10月8日LPR改革前办理的买房贷款。而存量房贷已于2020年3月1日至8月31日期间完成了利率转换。主要有以下2个转换方向：

1.转为LPR浮动利率

和商业贷款一样，会随LPR报价的调整发生相应变化。

2.转为固定利率

无论LPR如何调整变化，利率都将一直按照合同约定的执行，保持不变。

提醒：利率转换已于2021年12月31日结束，存量房贷客户无法再自行申请变换利率转换方向。

二十年的房贷和三十年房贷差别

1.还贷期限

二十年和三十年看起来都差不多要花很久的时间还贷，但是三十年是360个月，二十年是240个月，相差120个月。举个例子，40岁买房，有60岁还清房贷和70岁还清房贷的选择，一个会多背负十年的债务。

2.还贷的利息

三十年会比二十年多还十年的利息，十年的利息也不是一笔小数目。这也是我们选择不同的两种还贷方式该考虑的重点。

3.月还款额不同

一般房贷有两种还款方式，等额本金法和等额本息法，与二十年房贷和三十年房贷同理。二十年每月还款更多，提前十年结束。三十年房贷每月还款少，要多拉扯十年。

4.收入要求不同

三十年房贷虽然拉扯久，但是也给业主充足的还款时间。贷二十年的业主的收入情况绝对比贷三十年房贷的业主要好很多。

建议大家最好根据自身的资产实力来选择与自己相匹配的还贷方式，避免心有余而力不足。虽然还贷方式是可以改变的，但是改变的条件很难，要与银行周旋获得同意还是不容易的。

举个例子让大家更加清楚二十年房贷和三十年房贷的区别，小李需要向银行贷款60万，银行提供了二十年和三十年两种还贷方式让他选择，房贷的压力最好不超过总收入的1/2。

1.二十年的还贷方式要每月还款2500元，所以二十年的还贷需要每月保底5000元收入。

2.三十年的还贷方式要每月还款1667元，所以三十年的还贷方式只需要每月3333元的保底收入。这样来看差别还是很大的。